Rồi nữa, các ngân hàng cũng phải chịu gánh nặng từ những qui định của Chính phủ hơn hầu hết các đối thủ cạnh tranh. Trong những năm 1990, một cuộc điều tra của Hiệp hội ngân hàng Mỹ ABA đã ước tính rằng chi phí do tuân theo các qui định của liên bang và của tiểu bang lên tới 11 tỷ USD (khoảng 60% lợi nhuận hàng năm của ngành này). Sự sa sút trong thị phần ngân hàng trên thị trường dịch vụ tài chính đã gây lo ngại cho các nhà hoạch dịnh chính sách và cho các khách hàng của ngân hàng. Trong đó có người lo sợ rằng tầm quan trọng bị suy giảm của ngân hàng có thể:
• Làm giảm khả năng của Ngân hàng trung ương trong việc điều tiết sự tăng trưởng của mức cung tiền tệ và trong việc đạt được các mục tiêu kinh tế quốc gia.
• Gây thiệt hại cho khách hàng (chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và hộ gia đình) là những người hầu hểt dựa vào tiền vay và các dịch vụ tài chính khác của ngân hàng.
• Làm cho các dịch vụ ngân hàng kém thuận tiện cho khách hàng khi các chi nhánh ngân hàng bị hợp nhất và đóng cửa.
Nhiều nhà kinh tế phản đối rằng những qui định đối với ngân hàng hiện nay là quá chặt chẽ trong khi các qui định dối với các dối thủ cạnh tranh của nó là quá ít thậm chí không có. Họ cũng cho rằng tăng cường quá trình phi quản lý hoá là điều cần được thực hiện nếu muốn các ngân hàng trở nên vững mạnh hơn. Rất nhiều ngân hàng, đặc biệt là những ngân hàng lớn, đang cố gắng chống lại hay làm chậm lại quá trình giảm sút thị phần bằng cách: (1) đưa ra dịch vụ mới (như bán cổ phiếu cho quĩ tương hỗ, bán hợp đồng bảo hiểm), (2) tính phí sử dụng cao hơn cho các dịch vụ không mất tiền trước đây, (3) cung cấp nhiều dịch vụ hơn qua các công ty con không bị diều tiết như ngân hàng hoặc (4) tham gia liên doanh với các công ty độc lập (như Dean Witerr với National Bank) và nhằm tránh gánh nặng quy định.
• Làm giảm khả năng của Ngân hàng trung ương trong việc điều tiết sự tăng trưởng của mức cung tiền tệ và trong việc đạt được các mục tiêu kinh tế quốc gia.
• Gây thiệt hại cho khách hàng (chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và hộ gia đình) là những người hầu hểt dựa vào tiền vay và các dịch vụ tài chính khác của ngân hàng.
• Làm cho các dịch vụ ngân hàng kém thuận tiện cho khách hàng khi các chi nhánh ngân hàng bị hợp nhất và đóng cửa.
Nhiều nhà kinh tế phản đối rằng những qui định đối với ngân hàng hiện nay là quá chặt chẽ trong khi các qui định dối với các dối thủ cạnh tranh của nó là quá ít thậm chí không có. Họ cũng cho rằng tăng cường quá trình phi quản lý hoá là điều cần được thực hiện nếu muốn các ngân hàng trở nên vững mạnh hơn. Rất nhiều ngân hàng, đặc biệt là những ngân hàng lớn, đang cố gắng chống lại hay làm chậm lại quá trình giảm sút thị phần bằng cách: (1) đưa ra dịch vụ mới (như bán cổ phiếu cho quĩ tương hỗ, bán hợp đồng bảo hiểm), (2) tính phí sử dụng cao hơn cho các dịch vụ không mất tiền trước đây, (3) cung cấp nhiều dịch vụ hơn qua các công ty con không bị diều tiết như ngân hàng hoặc (4) tham gia liên doanh với các công ty độc lập (như Dean Witerr với National Bank) và nhằm tránh gánh nặng quy định.
Rồi nữa, có những chuyên gia trong lĩnh vực này (như Kaunnan và Mote [7]) phản đổi rằng sự sa sút ngân hàng chỉ mang tính bể ngoài hơn là bản chất. Bản chất của ngành công nghiệp ngân hàng đã thay đổi rất nhiều trong những năm gần đâywới sự phát triển các dịch vụ mới, không phải tất cả chúng dều dược thể hiện trên bản cãn dối kế toán. Đổng thời các chuyên gia cũng cho rằng chúng ta cẩn phải phát triển các phương pháp đo lường qui mổ ngân hàng mới để xác định xem lầm quan trọng của ngân hàng có dang thực sự giảm sút không. Cùiig lúc, các chương trình hỗ trợ và trợ cấp của Chính phủ cho ngân hàng sẽ có thể phải được đổi mới và cắt giảm. Dượng như Bảo hiểm tiền gửi của Chính phủ đã đánh lừa khách hàng rằng tất cả các ngân hàng đều an toàn và diều này có thể cho một ngân hàng nào đó những thuận lợi không chính đáng trong hoạt động thu hút tiền của công chúng. Những ngân hàng không lành mạnh phải được phép rời khỏi ngành để tăng cường hiệu quả sử dụng các nguồn lực khan hiếm. Trong khi tất cả ngân hàng sẽ không nhất thiết phải tổn tại, hầu hết các ngân hàng có thể tăng khả nàng cạnh tranh nếu chúng được phép cung cấp nhiều dịch vụ hơn và bảo hiểm tiền gửi được định giá một cách chính xác để phản ánh mức độ rủi ro của mỗi ngân hàng. Tóm lại, ngân hàng truyền thống có thể chết nhưng nếu các ngân hàng được tự do hơn trong việc dáp ứng các nhu cầu thay đổi không ngừng của công chúng.
Đọc thêm tại:
